区块链已成为金融企业趋之若鹜的一种技术，也被认为是能改变商业模式的信息技术趋势。在保险行业中，一些保险企业已开始陆续推出基于区块链的应用以及开展对于区块链的研究。在众安保险新成立的科技子公司——众安科技中，区块链就是其重要研究领域之一。

众安科技CEO陈玮近日对第一财经记者表示，区块链是一种信息技术，却有设计商业模式的力量。正是去中心化、透明性、不可逆性、时间邮戳等特征，使得区块链能够协调多方共识，也是其设计商业模式的力量源泉。而在保险行业，区块链能够在保险公司的各个业务交易系统重构、降低营运成本、提高风控能力等多方面发挥重要作用。

区块链的机制

目前关注区块链的，主要以两类人为主：一是金融行业，包括银行、保险、证券、央行等；二是科技行业，区块链最早是作为比特币的底层技术来应用。“金融视角里，区块链=技术+法律+商业；而在科技视角里，区块链=互联网+区块链+应用。”陈玮说。

他认为，从技术角度，区块链没有改变互联网底层的通讯机制，而是和万维网并行运作。“我们日常使用的网站只是一个信息网络，能够生产和流通数据，但如果要进行价值交换等行为，则需要双方都信赖的第三方机构参与其中。而区块链在进行价值交换时，交易双方不再需要中间机构或节点，因为在区块链里，交易是不可逆且可追溯的。这就是区块链无中心化的合作信任机制，也是多方共识机制。”

但作为一种底层技术，区块链则改变了其他技术的应用颗粒度和厚度，比如大数据。

在企业之间的数据共享中，信任是一大问题：数据放在可以被合作方看到的数据库里，如何保证这些数据不会在合同以外范畴被使用？而随着合约主体的增加，数据的一致性也面临巨大挑战。这些问题造成很多企业在数据共享很难取得有长效的合作。

陈玮认为，区块链能够以各方都知晓并认可的网络机制，对数据权限分配——它是无中心化的、值得信赖的、基于一定隐私的。同时通过收益清结算的机制，区块链能够实现对数据的贡献者、提供者和使用者在合作关系的利益平衡，保证在数据隐私的情况下，合作方能够在数据盒子中根据贡献取得相应的收益。

区块链改变保险了吗？

事实上，在保险行业中，已经有一些保险公司开始探索区块链的应用，甚至已推出基于区块链技术的产品或服务。

2016年3月和7月，阳光保险分别推出了基于“区块链”作为底层技术架构的“阳光贝”积分及微信保险卡“飞常惠”航空意外险，成为保险业内首家研究以及运用区块链技术的险企;2016年4月，平安集团宣布加入区块链国际联盟组织R3;而众安保险也在2016年11月成立了科技子公司，区块链技术是其主要业务内容之一；今年3月，上海保交所则联合9家保险机构成功通过区块链数据交易技术验证。

不过陈玮认为，目前大多数区块链在保险行业还是集中在区块链研发的系统上，未来相信会看到越来越多的企业把区块链技术逐渐整合到业务交易系统里面，比如清结算系统、内部会计系统、审计系统等，这些系统全部会以区块链为基础设施进行构建。对区块链应用来说，这是一种进步，也正在逐步推进中。

而在系统之外，区块链还改变了保险的什么？

在陈玮看来，降低保险公司与监管的营运成本、降低操作和道德风险、扩大数据流动程度和范围、提高研发新保险产品定价和风险控制能力、降低商业合作信任的门槛、创造全新的市场等这些方面，区块链已经发挥了作用。

图片来源：众安科技

“目前，我们可以看到区块链已经应用在一些真实场景，比如电子凭证。区块链上的电子凭证不可被改。投保人买了一份保险，保险合同及投保人当时的真实投保意愿数据被存储在可被追溯的节点上，且不能被篡改，这就为保险合同真实性上提供有效判断，核实理赔纠纷。这也是区块链 ‘智能合约’的基础。”陈玮表示。

保险公司的核心在于风控体系，风控则基于大数据分析。针对区块链在保险企业风控方面的应用，陈玮称，无论互联网保险平台还是保险公司，在对外进行数据合作时，都会发现合作公司共享的数据是经过加工的，以作为风控的数据基础。然而显而易见，保险公司构建风控框架时，如果连框架里面输入要素的底层数据都不清楚，风控能力显然是打折的。区块链或许能够改善这种状态，合作多方在区块链上，能够在彼此信任和有限使用的情况下，能够针对数据进行分析，达到更完善的风控效果。

另外，他表示，现阶段正处于区块链被广泛应用的前夜，很多保险公司已经在尝试区块链的PoC（概念验证）项目。这些企业意识到，区块链将给他们的业务模式带来改变。

不过陈玮也表示，区块链是一个基础设施，企业除了具备区块链技术能力之外，还需要能够整合多种技术和构建技术生态。“区块链只是给企业装了一个发动机，企业要往前跑，还需要能造出一辆车。”陈玮说。